#804 - Gedanken zu einer Ruhestandsplanung

Warum eine Ruhestandsplanung enorm wichtig sein kann und welche Sicherheit Sie einem geben kann, darüber spreche ich heute. Kleine Gedankenfehler können zu großen Auswirkungen und Fehleinschätzungen führen. Viel Spaß beim Hören,Dein Matthias Krapp(Transkript dieser Folge weiter unten) NEU!!! Hier kannst Du Dich kostenlos für meinen Minikurs registrieren und reinschauen. Es lohnt sich: https://portal.abatus-beratung.com/geldanlage-kurs/      📖 Mein Buch "Keine angst vor Geld": https://amzn.to/3JKAufm   📈 Matthias Finanzseminare: https://wissen-schafft-geld.de     📌 Matthias auf Facebook: https://www.facebook.com/matthiasfranzaugust.krapp     📌 Matthias auf LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/matthiaskrapp-finanzmensch/     ✅ Abatus Finanz-Newsletter:  https://www.abatus-beratung.com/newsletter-anmeldung/     ⌨️ Matthias per E-Mail: krapp@abatus-beratung.com   ***Bei diesem Beitrag handelt es sich nicht um eine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung*** TRANSKRIPT dieser Folge (autom. generiert):  Hallo,  herzlich  willkommen  wieder  mal  der  Matthias  mit  einer  neuen  Folge  "Wissenschaft  Geld".  Ja  und  heute  am  Freitag  möchte  ich  mal  wieder  so  ein  bisschen  aus  meiner  alltäglichen  Praxis  reden  und  dir  ein  Gefühl  dafür  geben,  wie  man  klassischerweise  bei  bestimmten  Vorfällen  vorgehen  könnte  und  vor  allem,  welche,  ich  sag  mal,  Gedankenfehler.  gedankend  Fehler  oder  halt  eben  Anlagefehler,  was  aber  absolut  menschlich  ist,  weil  man  das  selber  so  nicht  wahrnimmt,  doch  immer  wieder  Menschen  machen  können  bzw.  daher  reinfallen  und  zwar  habe  ich  aktuell  gerade  eine  Anfrage  von  jemandem  bekommen,  der  etwas  verunsichert  ist  aufgrund  seiner  aktuellen  finanziellen  Situation  und  seiner  weiteren  Entwicklung  aufgrund  verschiedenster  Anliegen.  Vorkommnisse  in  den  letzten  Wochen  und  Jahren  und  jetzt  praktisch  recherchiert  hat,  nach  einem  Berater,  der  ihm  da  eventuell  helfen  könnte  und  der  ist  dabei  auf  mein  Name,  meine  Person  gestoßen.  Ja  und  zu  Beginn  hatten  wir  ein  erstes  informatives  Gespräch,  wo  dann  die  aktuelle  Lebenssituation  so  ein  bisschen  geschildert  wurde.  und  man  da  schon  oder  ich  entnehmen  konnte,  dass  es  einfach  Ängste  und  Sorgen  gibt,  ob  das  Geld  dann  eventuell  wohl  reichen  könnte,  wobei  die  Person  so  pimal  darum,  sag  ich  mal,  um  die  halbe  Million  an  Liquidität  praktisch  besitzt  und  dazu  nochmal  eine  Eigentumswohnung,  die  ebenfalls  im  Wert  von  eine  Million  hat.  hat.  Ja  und  so  waren  dann  halt  eben  die  ersten  Gespräche  verlaufen.  Ich  habe  darauf  insgesamt  15  verschiedene  Fragen  gestellt,  die  dann  bitte  diese  Person  mit  ihrem  Ehepartnerin  gerne  klären  sollte,  was  sie  dann  auch  gemacht  und  ausführlich  beantwortet  haben  und  auch  da  konnte  man  schnell  feststellen,  dass  hier  ein  paar  Gedanken  sind,  wo  wir  durchaus  helfen  oder  Anschlüsse  geben  können,  um  dann  den  Person  Personen  auch  ein  Gefühl  dafür  zu  geben,  haben  sie  dann  wirklich  einen  finanziellen  Not  oder  nicht,  verhorstet  beispielsweise  hier  aufgrund  der  Vorgeschichte,  dass  man  durchaus  eine  Lebenserwartung  für  sich,  vorsichtshalber  beispielsweise  für  die  Partnerin  von  100  Jahren  geplant  hat  und  dann  natürlich  die  Frage  aufkommt,  reicht  das  Geld  so  lange  bei  unseren  laufenden  Einkünften,  bei  beispielsweise  aus  den  gesetzigen  Renten  und  auf  der  anderen  Seite  aus  dem  verhandenen  Kapital  und  dem  Lebensstil.  Und  da  kam  mir  beispielsweise  dann  sofort  ins  Auge,  dass  die  Wohnung  für  zwei  Personen  relativ  groß  ist,  allerdings  aber  auch  ein  Wert  hat.  Auf  der  anderen  Seite,  die  Person  aufgrund  meiner  Nachfrage  dann  auch  schon  sich  gemeldet  hatte,  dass  sie  durchaus  auch  überlegen  diese  Wohnung  zu  verkaufen.  und  eine  kleinere  Wohnung  zu  mieten,  dann  aber  beispielsweise  die  Angst  hatten,  dass  das  Geld  aus  dem  Verkaufserlös  für  die  Miete  in  der  Region  beispielsweise  nur  für  einen  Zeitraum  von  knappe  25  Jahren  reichen  würde  und  wieder  aufgezehrt  ist  und  da  beispielsweise  war  schon  und  ist  der  erste  Gedankenfehler,  dass  man  hier  einfach  davon  ausgegangen  ist,  dass  das  Kapital  mit  0 %  liegt  und  deswegen  nach  rund  25  Jahren  aufgezehrt  ist,  wenn  wir  aber  es  schaffen,  beispielsweise  was  ich  absolut  für  realistisch  halte,  allein  diese  Geldanlage  mit  4 %  nach  Kosten  zu  verwalten  und  anzulegen,  kann  rein  theoretisch  und  dann  natürlich  auch  praktisch  ich  nehme  jetzt  das  Thema  Steuern  erstmal  ein  bisschen  außen  vor.  allein  sage  mal  aus  einer  vernünftigen  Rendite  von  4  Prozent,  jetzt  ohne  Steuern,  fünf  wahrscheinlich  Prozent  dann  Vorsteuern,  die  jährlich  Miete  gezahlt  werden,  so  das  Kapital,  das  Kapital  hier  alleine  schon,  sage  ich  mal,  oft  aus  der  Stadt  unendlich  reicht,  um  davon  nur  die  Miete  zu  bezahlen  oder  im  Gegenzug,  im  zweiten  Zug,  man  rechnen  kann,  okay,  was  ist,  wenn  ich  beispielsweise  4,  5  Prozent  dauerhaft  erziele.  erziele,  gleichzeitig  dann  die  Jahresmiete  hier  entnehme,  kann  ich  aus  dem  Kattpital  sogar  bei  der  Möglichkeit,  was  hier,  weil  Kinderlos  der  Wunsch  war,  das  Kapital  komplett  aufzuzehren,  sich  allein  aus  dieser  Kombination  schon  ganz  neue  Gedanken  ergeben.  Auf  der  anderen  Seite  hat  den  wir  uns  dann  auch  schon  mal,  wir  sind  gerade  in  den  ersten  Gesprächen  den  Status  angeschaut  und  ich  musste  dann  feststellen,  feststellen,  dass  man  hier  auch  wieder  feststellt,  in  einem  Depot  sind  dann  beispielsweise  diverse  weltweite  Aktienfonds,  im  Endeffekt  viermal  ein  ETF  auf  den  Emissarial  World  von  vier  verschiedenen  Anbietern,  die  aber  letztendlich  alle  die  gleiche  Entwicklung  hatten  und  dazu  dann  beigemischt  Themen  und  Branchenfonds,  was  mich  dann  wiederum  verwundert  hat  und  es...  die  Aktienquote  in  diesem  Depot  auf  100 %  war,  aber  zu  dem  liquiden  Vermögen  eine  Aktienquote  von  nur  40 %  wiederum  verhanden  war.  Es  war  dann  auch  in  Merchys  Markets  dabei,  wie  sagt  aber  auch  Themenfonds  und  das  überwiegende  weltweite  Aktienfonds  beigemischt  dann  nochmal  wieder  ein  Europafond,  der  natürlich  dann  das  weltweite  verzehrt  und  natürlich  auch  noch  Immobilien  verhandelt  hat.  Immobilienfonds  ist  ja  auch  wieder  ein  besonderes  Thema,  die  werden  von  den  Gesellschaften  höher  angegeben,  als  sie  an  der  Börse  notieren.  Da  kommt  es  schnell  mal  zu  einer  Unterschied  von  5  bis  10  Prozent,  was  der  Börsenkurs  niedriger  liegt.  Ein  Schelm  ist,  wer  was  Böses  denkt,  welcher  Kurs  senderwohl  stimmt,  der  da  eine  Börse  gehandelt  wird  oder  den,  die  die  Gesellschaften  ausweisen  und  damit  steigende  Kurse  und  mehr  Sicherheit  vielleicht  generieren  als  Entwicklung.  Wirklichkeit  da  wirklich  verhanden  sind.  Auf  alle  Fälle  war  dann,  wenn  ich  diese  Immobilienfonds  auch  wieder  rausrechne,  fällt  mir  gerade  ein,  die  Aktienkode  noch  niedriger  ist,  aber  wir  Pima  Dome  daumen  mir  zwei  Knappe,  sagen  wir  mal  dann  wahrscheinlich  eher  35 %  Aktienkode  liegen  und  ein  größter  Teil  der  Gelder  von  dieser  Liquidität  sich  allesamt  irgendwo  im  Bereich  von  Festgeldern  und  Sparbiefen  befinden.  befinden.  Festgelder  und  Sparbriefe,  die  jetzt  vielleicht  wieder  gerade  aktuell  ein  bisschen  Zinsen  bringen,  aber  in  den  letzten  Jahren  ja  eigentlich  auf  Deutschland  wirklich  eine  Nullsumme  war  und  man  somit  zwar  gefühlt  viel  Geld  hatte  und  angelegt  hat,  aber  auch  real  jedes  Jahr  eigentlich  Geld  verloren  hat,  weil  wir  hatten  ja  schon  Zeiten  teilweise  von  Strafzinsen.  Also  hier  ist  beispielsweise  neben  dem  Verkauf  der  Eigentumswohnung.  Eigentumswohnung  ein  Riesenhebel,  das  Geld  besser  und  effektiver  anzulegen  nach  meinem  sogenannten  3 -Topf -Modell  und  auf  der  anderen  Seite,  was  dann  natürlich  für  mich  auch  irritierend  war,  worauf  wir  dann  auch  später  noch  eingehen  werden,  dass  als  erstes  die  Idee  und  der  Wunsch  war  relativ  schnell,  also  man  sich  selber  praktisch  relativ  schnell  unter  Druck  in  Anführungsstrichen  gesetzt  hat.  doch  frei  werden  die  Liquidität  aus  Sparbriefen  oder  Umschichtung  von  bestehenden  Fonds  im  Depot  doch  so  anzulegen  in  KI  oder  AI,  also  das,  was  momentan  alle  machen  und  wovon  alle  reden,  wo  aber  auch  schon  ja  extrem  starke  Kursteigungen  sind,  jetzt  in  Themen  und  Bronzefonds  zu  investieren,  wo  ich  dann  erst  mal  zu  gerufen  habe,  Halsstopp  Wir  werden  jetzt  überhaupt  nichts  in  aller  Eile  hier  empfehlen  und  vor  allem  nicht  dann  speziell  auch  noch  Branchesfonds,  sondern  erst  mal  darauf  eingehen,  wie  dann  überhaupt  eine  Strategie  langfristig  fürs  Alter  für  eine  monatliche  Verrentung  möglichst  lange  planbar,  kalkulierbar  und  möglichst  berechenbar  mit  guten  Renditen  aufzubauen  ist.  Und  das  da,  man  ist  ja  achtens,  diese  Themenfonds  überhaupt  nichts.  nicht  zu  suchen  haben,  sondern  in  dem  großen  Reuhaufen  sicherlich  der  eine  oder  andere  Wert  auch  berücksichtigt  ist  und  sein  wird,  aber  nicht  deswegen,  weil  er  KI  ist,  sondern  weil  er  bestimmten  Kriterien  wie  zum  Beispiel  Value -Kriterien  oder  Small  Cap  oder  andere  Kriterien  erfüllt  oder  Profitabilität,  denn  viele  große  Werte,  die  man  heute  in  Indieses  und  so  weiter  finden,  werden  auch  sehr  gut.  KI -Branche  zugerechnet.  Man  muss  aber  halt  eben  wissen,  dass  man  jetzt  nicht  zu  stark  auf  KI -Sets  oder  auf  Branchenfonds  und  Themenfonds,  die  dann  eventuell  wieder  die  Stecknadl -Mahau -Haufen  suchen,  die  sie  nicht  finden  werden  und  dann  irgendwelche  spekulativeren  Titel  kaufen,  sondern  es  gehört  durchaus  sicherlich  KI  dazu,  aber  nicht  als  Klubbenrisiko  und  auch  nicht  als  Themenfonds,  um  hier  einem  Trend  hinterherzulaufen.  der  vielleicht  schon,  ich  weiß  es  nicht,  vielleicht  schon  zu  60,  70  Prozent  gelaufen  ist,  vielleicht  auch  schon  zu  80  Prozent  gelaufen  ist.  Wir  hatten  auch  schon  früher  Hightech -Wellen,  sage  ich  mal,  damals  hieß  es  nicht  KI,  war  aber  letztendlich  aus  meiner  Sicht  ähnlich,  obwohl  ja  mal  alles  neu  und  anders  ist,  wenn  man  es  neu  verpackt,  aber  so  viele  Sachen  wiederholen  sich  dann  halt  eben  doch  mit  einem  anderen  Namen,  alter  Wein  in  neuen  Schläuchen,  wie  das  man  macht.  so  schön  heißt.  Also  da  gibt  es  einige  Sachen,  die  man  hier  durchaus  optimieren  kann  und  auf  der  anderen  Seite  ich  jetzt  schon  feststelle,  dass  das,  was  gewünscht  ist,  locker,  locker,  locker  aus  den  Kapitalennamen,  sprich  die  Rentenlücke  im  Verhältnis  zu  dem,  was  man  an  Lebensstandards  sich  gönnen  möchte,  darstellbar  ist,  indem  man  halt  eben  ein  vernünftig  gut  strukturiertes  Depur  aufbaut,  aufbaut  mit  entsprechenden  Fälligkeiten  und  Abläufen,  wo  man  auch  verschiedene  Töpfe  bauen  kann  mit  höheren  und  niedrigeren  Aktienkoten  oder  nach  anderen  Sachen  im  Anleihenbereich  oder  anderweitiges  Beimisch,  um  hier  eine  relativ  geringe  überschaubare  Schwankungsbreite  zu  haben,  um  Gelder  vielleicht  auch  die  erst  in  10 -15  Jahren  benötigt  werden,  jetzt  mit  einer  höheren  Aktienquote  anzulegen,  nach  dem  Motto,  wenn  es  in  15  Jahren  erst  gebraucht  wird.  100 %  Aktienkote  ist  die  Verlustwahrscheinlichkeit  fast  genull,  aber  eine  gute  Möglichkeit,  da  auch  noch  gute  Renditen  zu  erzielen  und  also  nicht  alles  auf  Spargeldern  und  Festgeldern  jetzt  liegen  zu  lassen,  wobei  wir  alle  nicht  wissen,  Budi -Zinnen  in  ein,  zwei,  drei  Jahren  wieder  liegen  werden,  denn  viele  erwarten  ja,  dass  es  doch  vielleicht  noch  nicht  in  Amerika,  aber  in  Europa  in  den  nächsten  Wochen  und  Monaten  zuerst  ein  Zinssenkung  kommen  wird.  wird  und  dann  diese  schönen  Lockangebote  mit  3 ,3  %  wieder  so  schön  heiß,  Schnee  von  gestern  sind  und  der  Schnee  in  der  Sonne  dann  wieder  auftauen  und  wecktauen  wird  und  damit  auch  die  Zinsen.  Ja  und  der  Deutsche  ist  ja  nun  mal  so  ein  Zinsmichel  und  Zinsgeier  und  sieht  dabei  nicht,  dass  er  trotz  der  Schwankung  mittel  bis  langfristig  durchaus  Möglichkeiten  hat,  wenigstens  im  Flasche.  zu  schlagen,  was  man  so  nicht  macht  und  das  Geld  trotzdem  rentierlich  und  breit  gestreut  sicher  anlegen  zu  können.  Das  sind  so  die  ersten  Schritte  und  Hebel,  die  wir  demnächst  jetzt  mal  anbieten  werden.  Das  heißt,  wir  werden  dann  eine  Finanzplanung  und  anschließende  Ruhestandsplanung  vorstellen  und  der  Kunde  kann  dann  entscheiden,  ob  er  diesen  Weg  gehen  möchte  und  ob  er  die  mit  uns  gehen  würde  und  ob  er  vielleicht  doch  lieber  bewerten  robusten  Modellen  folgen  wird,  die  dann  auch,  was  auch  ein  Wunsch  war,  weniger  Betreuungs -  und  Aufwendings -  und  Intensiv  zu  beobachten  sind,  wie  jetzt  derzeit,  sondern  einfach  zu  sagen,  okay,  ich  habe  einen  System,  den  ich  vertrauen  kann,  ich  kann  mein  Leben  genießen,  schaue  hin  und  wieder  mal  auf  meine  Geldanlage,  aber  nicht  jeden  Tag  und  jede  Woche  und  jeden  Monat,  sondern  vielleicht  halbjährlich,  jährlich,  ob  alles  im  Rahmen  läuft  und  ob  irgendwas  außerhalb  der  Rolle  geht,  aber  jetzt  nicht  anzufangen,  wie  beispielsweise  60 .000  in  KI -Fonds  investieren,  um  dann  jeden  Tag  zu  schauen,  was  macht  denn  KI  und  vielleicht  dann  bei  der  ersten  Korrektur  entnäft  rauszugehen  oder  bei  den  ersten  Gewinn  zu  früh  zu  verkaufen,  das  bedeutet  ja  wieder  Recherche,  Marktbeobachtung  und  und  und,  all  das  sammeln  kann  man.  bei  einer  entspannenden  langfristigen  Geldanlage  und  sollte  eigentlich  nicht  das  Thema  sein.  Jo,  ich  hoffe,  dem  mal  ein  paar  kurze  Eindrücke  gegeben  zu  haben,  wie  man  gewisse  Sachen  angeht  und  dass  es  durchaus  Sinn  macht,  sich  mit  Außenstehenden  über  persönliche  finanzielle  Themen  zu  unterhalten,  wo  dann,  so  wie  im  Laufe  dieser  Woche,  eine  andere  Mandante,  mit  die  wir  auch  in  Gesprächen  sind,  noch  mal  schriftlich  bestätigt  haben  wollte,  ob  wir  wirklich  1 %  nehmen  würden,  weil  das  wäre  gefühlt  sehr  viel  Geld.  Und  ich  ihr  dann  aufzeigen  konnte,  dass  es  sicherlich  gefühlt  1 %  auf  dem  Anzulegen  des  Kapitalen,  in  dem  Fall  von  400 .000  gefühlt  viel  Geld  ist.  Aber  dass  wir  auf  der  anderen  Seite  noch  viel  mehr  Geld  auf  der  einen  Seite  sparen.  so  wie  hier  bei  diesen  Kunden,  der  hat  beispielsweise  einen  Fonds  dabei,  der  laufende  Koste  von  2 ,8 %  hatte,  plus  eine  Erfolgsvergütung  von  sage  und  schreibe  12 ,5 %  auf  dem  Mehrerfolg  gegenüber  den  3 -Monats -Euro -Bohr.  Wenn  dieser  3 -Monats -Euro -Bohr  irgendwo  bei  3  oder  mal  bei  1 %  lag  und  einen  Aktienfonds  allein  dadurch,  dass  ein  gutes  Aktienjahr  war,  10%.  Prozent  gemacht  hat,  dann  heißt  das  von  diesen  neun  Prozent  mehr  ertracht,  bekommt  der  Fonds  dann  nochmal  einen  Top  über  ein  Prozent  an  der  Volksvergütung,  dann  sind  wir  schon  fast  bei  vier  Prozent  laufenden  Kosten.  Das  sind  so  Sachen,  auf  die  wir  dann  hinweisen  oder  wo  wir  dann  auch  der  Interessent,  den  klar  sagen  kann,  okay,  es  stimmt,  wir  nehmen  ein  Prozent,  aber  das  ist  mehr  als  wert,  weil  wir  auf  der  Anseite  zwei,  drei  Prozent  laufenden  Kosten  erst  mal  einsparen.  Wir  sparen  einen  Ausgabeaufschläge,  Umschichtungskosten,  weil  Depots  selten  langfristig  zu  ruhen  und  wir  helfen  vor  allem,  eine  Strategie  zu  entwickeln.  Und  während  der  Anlage  nicht  die  Fehler  zu  machen,  die  immer  wieder  gemacht  werden  durch  permanentes  Hin -  und  Her -Schichten,  komplette  Depots  zu  verkaufen.  In  dem  Fall  hatten  wir  ja  vor  Kursen  Ausschrungen  wie  bei  der  Tago  Bank,  wo  einfach  mal  alles  auf  links  gedreht  und  neu  gekauft  wird.  All  das  sind  die  Sachen,  die  auf  Dauer  sind.  führen,  dass  Menschen  halt  eben  erwiesenermaßen  drei  bis  vier  Prozent  weniger  andere  Rendite  erzielen,  als  sie  erzielen  könnten  und  eigentlich  nur  die  Menschen,  die  volle  Rendite  erzielen,  die  entweder  das  absolute  Wissen  haben,  wo  ich  bisher  ganz,  ganz  wenige  gekannt  habe,  aber  noch  wichtiger  ist  es  halt  jemand  an  seiner  Seite  zu  haben,  der  dieses  Wissen  nicht  nur  weiter  gibt,  sondern  auch  umsetzt  mit  dem  Kundenteil  und  dem  Kunden  fallen.  und  dem  Mandanten  in  Anführungsstrichen  bei  der  Stange  hält.  Viele,  viele  Fehler  während  der  Laufzeit  zu  vermeiden,  so  wie  hier  beispielsweise  jetzt  in  Richtung  Themen  oder  Braugensprungs  abzudriften  oder  so  wie  viele  Menschen  in  2020  in  der  Corona -Krise  sicherlich  ihre  Depots  geräumt  oder  teilverkauft  haben  oder  auf  Anraten  von  Berater  und  Banken  ihre  Depots  geräumt  haben,  um  dann  später  nach  der  Corona -Krise  wiederholen  zu  können.  die  gleichen  Sachen  zurückzukaufen.  Nur,  dass  sie  halt  eben  die  Sachen  20  Prozent  teurer  zurückgekauft  haben,  als  sie  sie  verkauft  haben  und  somit  20  Prozent  lebenslang  an  Performance  fehlt,  nach  hinten  raus  und  das  ist  dann  der  Zinssitz -Effekt.  Es  kommt  also  viel  zusammen  und  es  ist  immer  wichtig,  jemand  an  seiner  Seite  zu  haben,  so  wie  jeder  gute  Sportler  auch  ein  Coach  an  seiner  Seite  hat  oder  viele  Menschen  auch  in  der  Wirtschaft  einen  Coach  an  ihrer  Seite  haben.  der  sie  begleitet,  der  sie,  sage  ich,  von  vielen  Sachen  entweder  abhält  oder  unterstützt,  so  von  außen  drauf  schaut,  damit  man  auf  Deutsch  sagt  nicht  vom  Weg  kommt.  Und  das  ist  eigentlich  mit  einer  der  wichtigsten  Funktionen  eines  guten  Finanzberaters.  Ja,  in  diesem  Sinne  wünsche  ich  dir  ein  schönes  Wochenende.  Wir  hören  uns  dann  wieder  am  Dienstag,  der  Matthias.